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关于解决小微企业贷款难问题的建议

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                  金寨县工商联  易成林

 

近几年,政府相关部门构建多元化、多层次金融服务体系,多渠道化解中小企业资金供求矛盾,小微企业贷款无门的问题有所改善. 目前企业在融资方面存在的突出问题是“融资慢、融资难、融资贵”。国有商业银行仍然存在“扶大不扶小、扶强不扶弱”的偏见,对小微企业“短、少、散、快”的资金需求无法提供有效供给。小微企业只有转向小额贷款公司、民间借贷等途径,形成了事实上的贷款利率双轨制。

小微企业贷款难的原因有:小微企业旺盛的资金需求与银行机构信贷供给不足之间的矛盾;小微企业经营高风险性与银行机构信贷资金安全性之间的矛盾;小微企业高分散和高成本性与银行机构资本逐利性之间的矛盾;小微企业急迫的资金需求与金融机构审贷程序之间的矛盾。

 为此,提出以下建议:

一是明确金融机构小微企业贷款占比要求。分机构类别提出小微企业贷款占比要求,将各金融机构对小微企业的信贷投入实行量化考核,达到一定规模,政府给予奖励。如大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村合作金融机构、村镇银行对小微企业贷款占比都有具体要求。

二是建立小微企业融资服务体系。积极稳步发展村镇银行、小贷、担保公司、典当公司等机构,打通民间资本进入金融业的通道,建立广覆盖、差异化、高效率的小微企业金融服务机构体系。通过建立小微企业融资信息网,扩大金融服务网点覆盖面,积极谋划各金融机构在工业园区,经济强镇的布点问题,切实降低企业与银行等金融机构及准金融机构信息不对称所导致的无法借贷问题。

三是推进金融产品创新。小微企业虽然无抵押、少抵押,但是生产经营稳、管理灵活。围绕这一特点,引导银行业金融机构积极开发适合小微企业的金融产品,鼓励围绕小微企业、“三农”和个人创业等融资需求实际,加大商标权、专利权、集体土地使用权、林权质押等金融创新产品试点推广,持续开展各类金融产品创新工作。建议对成功开展首单业务、贷款利率不上浮,并及时投放至企业的银行业金融机构,分别予以奖励。对同时成功开展多项业务的银行业金融机构,可按产品创新种类分别奖励。指导保险业金融机构创新小微金融产品,推出小额贷款信用保证类保险业务,为小微企业提供增信和贷款便利。

四是推进“增信式”、“分段式”、“展期式”还贷方式。针对民营企业因贷款期限错配、新担保机构难落实及民间融资成本高等现状引发的还款难题,推出“增信式”、“分段式”、 “展期式”流动资金贷款还款方式,缓解小微企业周转快、还款难、成本高、期限错配等根源性问题。其中,“增信式”模式主要针对符合条件的优质小微企业或基于实体、经营前景良好但暂时出现流动资金紧张的小微企业,在原授信额度基础上,通过增加一部分专用授信额度的贷款,并在合同上明确该贷款用于归还其他借款合同项下到期的流动资金贷款;“分段式”模式主要支持生产周期和回款周期较长,在贷款使用前期主要为投入期、后期回款较为集中的小微企业,合同项下贷款期限被灵活分为两个阶段,第一阶段不还本,第二阶段分期还本,并延长至2或3年;“展期式”主要支持企业因贷款期限短或临时资金周转困难到期还贷的,企业与银行签订展期续贷合同。

五是探索信用贷款试点工作。在坚持风险可控的前提下,重点选择成长性、科技型、环保型等国家产业政策重点支持的小企业作为试点对象,大力推广信用贷款试点,试行免抵押、免担保。其做法不受银行权限和额度限制,不仅有助于缓解小微企业贷款难、助推企业及实体经济发展,也有助于促进银行转变“唯抵押论”的信贷理念,提升自身经营管理能力。

六是建立健全小微企业融资担保体系。在银行、小微企业、融资担保公司之间构建新型风险共担机制。凡是由担保公司提供担保的贷款,银行执行基准利率,不浮动。加强对国有担保机构的管理考核,促使其降低融资担保费率,提高风险容忍度,更好地发挥为民营企业提供政策性金融服务的作用。

七是鼓励、支持、培育网上融资。建立健全金融网络平台,小企业可借助网络平台发布融资需求,银行可在第一时间获取企业融资信息,并立即指派信贷员深入企业作进一步调查,在指定工作时间内给予企业回复。担保公司同步参与,对抵押担保有困难的企业可直接在网上洽谈、合作,促进企业融资对接。

八是完善政策激励措施。制定出台对小额贷款、融资性担保机构的增资扩股、税收、业务增长等方面的具体扶持政策,鼓励其围绕“小、个、农”的市场定位,拾遗补缺提供金融服务。设立小微企业信贷风险补偿专项资金,直接对银行机构提供小微企业贷款风险补贴。制定有别于大企业的小微企业评级标准,科学考核和处置小微企业不良贷款,合理制定小微企业不良贷款控制指标,切实保证新增贷款规模真正用于小微企业。


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